EMPRESAS DE ASESORAMIENTO FINANCIERO EN ESPAÑA (EAFI)

19 de febrero de 2019

Las Empresas de Asesoramiento Financiero (EAFI) son entidades autorizadas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) para prestar servicios de asesoramiento en materia de inversión.

money-1302867_640Cuando hablamos de las Empresas de Asesoramiento Financiero (EAFIs) nos estamos refiriendo a personas físicas o jurídicas que pueden prestar exclusivamente el servicio de asesoramiento en materia de inversión, que consiste en realizar recomendaciones sobre instrumentos financieros idóneos al perfil de riesgo del cliente, previamente evaluado.  Así mismo, pueden prestar los servicios auxiliares de asesoramiento a empresas sobre estructura de capital, estrategia industrial y cuestiones afines y de elaboración de informes de inversiones y análisis financieros

Esta actividad está reservada solo a entidades que tienen la debida autorización. Si no cuenta con esta autorización, que se puede comprobar a través de la web de la CNMV, no confíe su dinero y/o información a nadie.

A diferencia de un agente bancario que solamente presenta a sus clientes los productos que comercializa la entidad a la que representa, una EAFI puede recomendar cualquier producto que exista en el mercado financiero, siempre que sea adecuado para sus clientes. En este sentido, las EAFIS cobran a sus clientes por el asesoramiento que les prestan y no por producto, lo cual les dota de una mayor transparencia y garantiza la búsqueda del mejor producto para el cliente.

Dado que el único servicio de inversión que prestan las EAFIs es el de asesoramiento, es imposible que haya venta cruzada de servicios y por tanto que exista conflictos de interés, como ocurre con otras entidades autorizadas a prestar asesoramiento. Por otra parte, también elaboran informes de inversiones y análisis financieros u otras formas de recomendación general sobre instrumentos financieros.financial-equalization-1015294_640

Para garantizar el cumplimiento de estas obligaciones, la EAFI cuenta con una unidad de Cumplimiento Normativo, de Control de Riesgos y de Auditoría Interna que anualmente elabora un informe que envía al supervisor, CNMV.

Además de estos controles y reportes internos, también está sometida a control externo:

– Auditoría de cuentas anuales por un auditor externo

– Revisión de un experto externo de los procedimientos de prevención de Blanqueo de capitales

Todas estas obligaciones de la EAFI, que tienen como fin la protección del cliente, implica que tengan que tener medios humanos (personal, auditores, unidad de control,..) y materiales (herramientas informáticas…)

En España el Asesoramiento Financiero, hasta la transposición de MiFID en 2007 era una actividad de libre ejercicio, por lo que proliferaron diferentes asociaciones que pretendían abrogarse la representación de las personas que ejercían el asesoramiento financiero, tanto de forma en libre ejercicio, como de manera dependiente.

Una vez transpuesta MiFID al ordenamiento jurídico español, el Asesoramiento Financiero pasa a ser una actividad reservada y regulada que necesita autorización previa para su ejercicio y que se halla bajo supervisión de la CNMV. Sólo pueden ejercer esta actividad los Bancos que lo tengan en su programa de actividades y las Empresas de Servicios de Inversión- ESI (Sociedades de Valores, Agencias de Valores, Sociedades Gestoras de Carteras). Al mismo tiempo se crea una nueva ESI, las Empresas de Asesoramiento Financiero, EAFIS, cuyo objeto, único y exclusivo, es el asesoramiento financiero.

A pesar de estar totalmente regulado, en España, continúa habiendo un altísimo nivel de intrusismo, en materia de Asesoramiento Financiero.

“Asesor Financiero Independiente es el profesional que da consejos o emite dictámenes de temas que conoce más que el que los recibe, relativo a la Hacienda Pública, a las cuestiones bancarias y bursátiles o a los negocios mercantiles y que no depende de otro, manteniendo sus propias opiniones sin hacer caso de los demás”.

La independencia ha de ser un convencimiento y una actitud y se concreta en que el Asesor, en su actuación, y de manera primordial y fundamental ha de actuar SIEMPRE EN INTERÉS DE SU CLIENTE.

Capítulo aparte son aquellas personas o entidades que realizan asesoramiento sin tener la debida autorización (chiringuitos financieros), con los que, como nos recuerdan desde la CNMV, hay que extremar las precauciones.

¿Necesitas una EAFI? Consulta aquí:

https://www.economistas.es/Contenido/EAF/Directorio.pdf

Fotos: Prawny3dman_eu

EVITA LA PUBLICIDAD NO DESEADA

27 de enero de 2019

¿Harto de las llamadas a deshoras? ¿Sobre todo, porque son en fines de semana, a la hora de la siesta, por la noche, etc.?, y para “venderte” algo que no necesitas o que no has pedido.

El Servicio de Lista Robinson te permite, de forma fácil y gratuita, evitar publicidad de empresas de las que no seas cliente o a las que no hayas facilitado tu consentimiento. Funciona para publicidad por teléfono, correo postal, correo electrónico y SMS/MMS.

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Y también puedes a través de este servicio notificar a las empresas de las que ya seas cliente que no quieres recibir más notificaciones. Para esto hay que tener en cuenta que no recibirás ningún tipo de nueva oferta en el futuro.

Este servicio es para todos los ciudadanos y es gratuito y muy sencillo de apuntarse. Puesto que es posible que sus datos estén siendo tratados ya por alguna entidad en este momento, su inscripción será efectiva en el plazo de tres meses desde el día siguiente a su inscripción.

Si estás interesado en apuntarte a las listas robinson:

https://www.listarobinson.es/

Foto: the_wizard

LA AGENDA 2030. EL RETO DE LOS OBJETIVOS DE DESARROLLO SOSTENIBLE

12 de enero de 2019

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Transformar  Nuestro Mundo es el  lema de la Agenda 2030, y cuyo objetivo de toda la comunidad internacional es erradicar la pobreza y favorecer un desarrollo sostenible e igualitario antes de 2030.

La agenda 2030 gira entorno a cinco ejes centrales: PLANETA, PERSONAS, PROSPERIDAD, PAZ Y ALIANZAS –denominadas en inglés, las 5 P: Planet, People, Prosperity, Peace, Partnership- . Y está integrada por 17 objetivos de desarrollo sostenible y 169 metas.

Se trata de que todo el mundo ponga su granito de arena, en su día a día, en su ámbito personal o familiar. En palabras de Lise Kingo, Directora Ejecutiva del Pacto Mundial de Naciones Unidas:

Hemos recorrido un largo camino desde principios de este siglo. La tasa de mortalidad materna en el África subsahariana ha disminuido en un 35 % y la tasa de mortalidad de menores de cinco años se ha reducido a la mitad. En el sur asiático, el riesgo de una niña a casarse durante su infancia ha disminuido en más de un 40 %. Y en los países menos desarrollados, la proporción de personas con acceso a electricidad se ha duplicado. A nivel mundial, la productividad laboral ha aumentado y el desempleo se ha reducido. La proporción de trabajadores y sus familias que viven por debajo del umbral de pobreza con menos de 1,90 dólares al día disminuyó del 26,9 % al 9,2 % en 2017

Hay que actuar desde todos los flancos posibles y, en concreto, desde las empresas ¿qué se puede hacer?. A título de ejemplo, se lucha para erradicar la pobreza y favorecer un desarrollo sostenible:

* Contribuyendo con el pago de impuestos que corresponde
* Luchando contra la corrupción
* Invirtiendo en países en vías de desarrollo
* No derrochando recursos energéticos (apagar la luz cuando no se usa, cambiando bombillas por led, etc.)
* Trabajando por la transparencia
* Estableciendo salarios adecuados

…¿qué más se te ocurre a ti que se puede hacer en tu ámbito de trabajo?

Agenda2030Más información en https://www.pactomundial.org/

https://www.pactomundial.org/wp-content/uploads/2018/12/ODS-a%C3%B1o-3.-Una-alianza-global-para-la-Agenda-2030.pdf

Foto: Free-Photos

¿AFECTA LA SUBIDA DEL SMI A LA CREACIÓN DE EMPLEO?

27 de diciembre de 2018

Partimos de una realidad que nadie discute, el salario mínimo interprofesional (SMI) español está en un nivel muy bajo, con respecto a los países de nuestro entorno. No obstante, no es esa la cuestión, sino si una subida del mismo afecta o no (o puede afectar y en qué casos) a la creación de empleo.

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En estos momentos el SMI en España está fijado en 753,90€ mensuales (10.302,60€ anuales en 14 pagas) y existe una propuesta de subida a 900€ mensuales, lo que representa una subida de un 22,3%.

 

 

La evolución de los últimos años del SMI ha sido la siguiente:

Año SMI  Mes Subida
2018 735,90 € 4%
2017 707,60 € 8%
2016 655,20 € 1,02%
2015 648,60 € 0,51%
2014 645,30 €

En el año 2017 se subió el salario mínimo un 8% y la creación de empleo no parece que se resintiera, ya que España registró la mayor creación de puestos de trabajo de la serie histórica, tan sólo superada por 2005 (611.146 ocupados).

También podemos partir de otra realidad es que si subir el SMI es “bueno”, ¿por qué no lo fijamos en 4000 o 5.000 €/mes?. Es decir, se entiende que algún límite hay y la dificultad es encontrarlo.

Argumentos que se manejan a favor de la subida:

  • Aumentará la renta disponible de los hogares y, por tanto, el consumo.
  • Servirá para reducir la pobreza en los hogares.
  • No hay estudios concluyentes sobre el resultado de su aplicación.
  • Aunque no hay un dato específico de cuántos trabajadores perciben el SMI (por contratos con jornadas inferiores a la normal, contratos temporales, etc.), se calcula que puede afectar a unas 200.000 personas.
  • Salarios más altos tienen ventajas para la recaudación impositiva en aspectos como el IVA y cotizaciones sociales

Argumentos que se manejan en contra de la subida:

  • Un salario mínimo muy elevado puede suponer una barrera de entrada al mercado laboral
  • La subida es muy relevante para los trabajadores menos cualificados, de modo que afectará especialmente a las mujeres y los jóvenes, lo que implicará menos contrataciones y despidos.
  • Las empresas serán quienes financien esta subida del SMI, de modo que afectará especialmente a las compañías de más baja productividad (Pymes)
  • Puede llegar un momento en el que las empresas no puedan pagar ni contratar a nadie.
  • Seguramente implicará una subida de las pensiones en el mismo sentido, lo que supondrá incremento del gasto público.

Aun cuando nos decantáramos por los argumentos a favor, ¿cualquier situación de la economía es óptima para subirlo? Por ejemplo, en 2008, al inicio de la última crisis ¿hubiera sido lógico subirlo?.

No es fácil tener una opinión a favor o en contra, sino que son las circunstancias de cada economía las que decidirán si se puede subir, a qué nivel y en qué momento.

Y tú ¿qué opinas?

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Fotos: Geraltmohamed_hassan

NEUROMARKETING COMO HERRAMIENTA ESTRATÉGICA

 

13 de diciembre de 2018

mind-544404_640Hablar de Neuromarketing es hablar de sensación. Hablar de Neuromarketing es hablar de recuerdos…Es hablar de recuerdos que emocionan, de sensaciones que merecen ser recordadas…

Sensaciones como la de aquella tarde.

Recuerdo cómo, hace ya tiempo, una Profesora del Máster que estaba cursando en aquel entonces daba comienzo a una de las clases mas interesantes a las que, hasta el momento, había asistido. 

“La mente puede ser maravillosa”, dijo.
“Puede ser nuestra mejor aliada o nuestra peor consejera y esto, no lo olvidéis, resulta ser determinante en la consecución de una venta”, añadió.

Aquella misteriosa presentación no hizo sino avivar mi interés por lo que, sospechaba, iba a venir.

No me equivocaba. Observé cómo, esbozando una sonrisa, apagó la luz de la sala y todos los que allí estábamos nos fijamos en el círculo de luz que bañaba la pantalla que, minutos antes, la mujer encargada de la limpieza extendió sobre la pizarra.
Pasaron pocos segundos, aunque a mi me pareció una eternidad, hasta que la Profesora arrancó a hablar. Señaló a una de las personas de la sala y le invitó a leer, en voz alta, el texto que mostraba la diapositiva.
(…)

Quizá por lo impactante de la experiencia o quizá animado por el anonimato de la pantalla que nos separa, querido lector, me gustaría volver a revivir aquella escena aunque, eso si, como elemento pasivo de la misma. Le cedo, si no le importa, todo el protagonismo a Usted. 

¿Se anima? ¡Excelente!
La experiencia es muy sencilla y espero, de corazón, que le anime a investigar más sobre este tema tan interesante: Neuromarketing y percepción.

online-marketing-1246457_640El juego consiste en lo siguiente: a continuación se reproduce el texto escrito en la misteriosa diapositiva de la que hablábamos hace unas líneas. ¿Sería tan amable de leer dicho texto en voz alta?
                                                         Y
                                             QUE VIVA LA
                                          LA BUENA VIDA

¿Se ha dado cuenta del fallo? En caso negativo, no se preocupe. Es Usted una persona totalmente normal. En caso afirmativo… enhorabuena. Nadie de los que estábamos allí fuimos capaces de verlo a la primera (en algunos casos, entre los que me incluyo, ni a la tercera).

He querido compartir este recuerdo a raíz de la lectura de uno de los artículos que, hace tiempo, publicó el Foro Internacional de Marketing en su Web. En dicho ensayo se reflexiona sobre la utilidad que puede llegar a reportar el estudio en profundidad del consumidor.

Vivimos tiempos en los que el cliente se debe configurar como el pilar fundamental dentro de la estrategia global de cualquier empresa que quiera sobrevivir en un mercado con un elevado nivel de competencia. Lo que antaño podría calificarse como un capricho innecesario al alcance de unos pocos hoy en día se constituye como una necesidad sobre la cual ha de cimentarse toda la filosofía de una organización.

En este sentido, las palabras de María José Lechuga, Responsable del Área de Shopper & Retail de Ipsos, enriquecen el concepto expuesto de un modo muy especial dado que le hacen alcanzar una nueva dimensión enfocándolo del siguiente modo: “sabemos dónde mira, cuánto tiempo y en que parte de la etiqueta se fija un cliente”.

El Neuromarketing se presenta, por tanto, como una herramienta para superar la barrera que representa el desconocimiento del comportamiento del cerebro ante los distintos estímulos a lo largo del proceso de compra, es decir, pretende constituirse como un puente hacia el escurridizo concepto del Marketing Personalizado.

La capacidad de poder influir en el proceso de decisión o, sencillamente, en el desarrollo de una necesidad, ya se está configurando como una opción factible que las empresas realmente preocupadas por optimizar sus estrategias tanto comerciales como de Marketing empiezan a tener en cuenta .

Demasiado bueno como para no parar un momento y reflexionar sobre las posibilidades, ¿verdad?.

Lo cierto es que, siendo totalmente sincero, no puedo asegurar cuáles serán las implicaciones exactas de todo esto pero de lo que si que estoy seguro es de que va a merecer la pena verlo, sentirlo y vivirlo.

La mente, como se dijo antes, puede ser maravillosa y, como tal, merece ser tenida en cuenta dentro del proceso de gestión estratégica de cualquier negocio.

Neuromarketing, percepción, atención, sentimientos… un nuevo universo de conceptos al servicio de lo más importante: Usted.

Jorge García Carmona
Consejo Directivo Marketing y Comercialización del CGE
https://marketing.economistas.es/

Fotos: Johnhainmuneebfarman

UNA APROXIMACIÓN SOBRE CÓMO PUEDEN LOS DESPACHOS Y EMPRESAS ABORDAR LA PROTECCIÓN DE DATOS

25 de noviembre de 2018

El pasado 25 de mayo de 2018 entró en vigor la nueva normativa de Protección de Datos, a través de un Reglamento de la Unión Europea, que es de obligado cumplimiento por todos los países. En estos momentos, se está tramitando una Ley en el Parlamento español que sustituya a la normativa actual, adecuándose al reglamento europeo.

El RGPD modifica algunos aspectos del régimen actual y contiene nuevas obligaciones que deben ser analizadas y aplicadas, teniendo en cuenta las circunstancias propias de cada empresa. Es de aplicación obligatoria para los datos de carácter personal (que estén en una nube, en un ordenador o en papel, etc.), tanto si es por recogida, conservación, consulta, utilización u otro tratamiento de esos datos.

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Seguro que la mayoría de las empresas son conocedoras del cambio del pasado 25 de mayo de 2018, pero una vez pasados los primeros días y perdido el “miedo a la nueva situación”, habremos ido perdiendo fuerza en la adaptación y el control.

Por tanto, es el momento de hacer una reflexión sobre si hemos hecho todos los cambios necesarios. En concreto, tendremos que revisar:

  1. Si todos los datos personales que tenemos (y de los que hacemos uso) se sustentan en un interés legítimo y/o tenemos el consentimiento expreso del interesado.

Por ejemplo: hay que ver todas las direcciones de correos electrónicos a los que enviamos masivamente con contenidos informativos y al mismo tiempo publicitario, newsletter y, en general, cualquiera que se aparte del ámbito estricto del suministro de servicios a cada cliente.

  1. Si las cláusulas informativas en los documentos de recogida de datos, pies de correos electrónicos, formularios de la página web y sus políticas de privacidad y aviso legal, avisos de cámaras de videovigilancia, etc., se ajustan a los derechos de los interesados previstos en el RGPD.
  2. Si los tratamientos de los datos que estén externalizados se sustentan en un contrato de tratamiento de datos que vincule al encargado respecto del responsable.
  3. Si en el proceso de evaluación y mitigación de riesgos de diversa probabilidad y gravedad para los derechos y libertades de las personas físicas, el responsable de tratamiento ha previsto las medidas técnicas y organizativas apropiadas a fin de garantizar un nivel de seguridad adecuado al riesgo y poder demostrar que el tratamiento es conforme al RGPD.
  4. Si se ha documentado mediante un registro de actividades para cada uno de los tratamientos identificados, que habrá de contener el análisis de los riesgos, las cláusulas informativas a incluir en los formularios de solicitud de información, el documento a anexar en cada uno de los contratos de prestación de servicios y un anexo con recomendaciones sobre medidas de seguridad aplicables a los tratamientos de datos personales, permite al responsable de tratamiento establecer un enfoque proactivo en el tratamiento de datos personales y abordar con garantías la adecuación del despacho al RGPD.
  5. Si estamos obligados a nombrar a un Delegado de Protección de Datos (DPD o DPO) y, en caso afirmativo, si se comunicó este nombramiento a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD)

matrix-2883622_640Como resumen, la relación con el cliente o proveedor está sustentada en un contrato, por lo que se pueden seguir enviando facturas, albaranes, notificaciones, correos, etc, basados en ese contrato.

Para enviarles algo fuera de la relación contractual que mantengamos (publicidad de otros productos no contratados, etc), lo mejor es recabarles el consentimiento y, sobre todo, en caso de duda, abstenernos de enviar nada. Si la información que se tiene es de una empresa, no sería información personal en relación con el Reglamento de Protección de Datos.

Importante, no hay que olvidarse de los archivos en papel. Esta normativa no se dirige exclusivamente a archivos informáticos, lo que ocurre es que hoy día este tipo de archivos (informáticos) son mayoría en las empresa, y esto hace que se nos olvide establecer protocolos de actuación en relación con la conservación, acceso, destrucción, etc, de la documentación en papel que contiene datos personales.

 

Fotos: TheDigitalArtist y geralt

LA GESTIÓN DE LA MARCA EN REDES SOCIALES

13 de noviembre de 2018

social-media-1432937_640“La mejor publicidad es la que hace un cliente satisfecho” (Philip Kotler)

La marca de una empresa puede tener más valor que los edificios, máquinas y equipos, esto hace que la gestión de la reputación empresarial cobre una importancia muy grande y, en este aspecto, el cliente es quien tiene la última palabra. Y, ahora mismo, al entrar en juego las redes sociales y la posibilidad de “opinar” los clientes y terceros de manera inmediata, su gestión debería ser una parte fundamental de las empresas.

De este modo cuando una persona, sea o no cliente, expone su opinión en redes sociales, su visibilidad es instantánea. Sea cual sea el motivo de su comentario, este es público y la actuación ha de ser rápida y coordinada. La primera parte del proceso es hacer que el cliente se sienta atendido: Valoramos su opinión y estamos agradecidos. Somos humanos y podemos equivocarnos. Queremos mejorar. En este sentido resulta muy necesaria la profesionalización de esta labor, puesto que la gestión adecuada (y en un canal público) de un conflicto puede ser utilizada en beneficio propio.

social-media-3758364_640Tomando estas circunstancias como oportunidades de mejora, podríamos establecer la siguiente hoja de ruta en redes sociales:

  • Reconocimiento del error tomando una posición de empatía con el cliente.
  • Disposición de enmienda de los perjuicios ocasionados.
  • Información puntual y veraz a lo largo de todo el proceso.
  • Cumplimiento de lo prometido.

Al igual que planificas cualquier acción o estrategia de marketing, la gestión de la reputación debe tener un papel destacado. Así, una empresa capaz de adaptarse al nuevo entorno en el que nos encontramos inmersos podrá utilizar la satisfacción del cliente como tarjeta de presentación. Paradójicamente, con la tecnología actual, los negocios tienen un fuerte componente humano, con sus ventajas e inconvenientes.

De este modo la clave será convertir los problemas en oportunidades a la vista de todos. El cliente actual está informado y la competencia es fuerte. Las empresas que sobreviven son las que demuestran, día tras día, que saben hacer las cosas mejor que el resto. Un cliente “comprendido” será, con un poco de trabajo por nuestra parte, un cliente fidelizado que es, a grandes rasgos, el mejor prescriptor de la marca.

Fotos: geralt y geralt

HIPOTECAS: ¿RECLAMAMOS EL IMPUESTO DE ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS?

28 de octubre de 2018

El Tribunal Supremo, en la sentencia Nº 1505/2018, del 16 de octubre pasado, anuló el párrafo 2º del artículo 68 del Reglamento del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITPyAJD) por ser contraria a la ley la expresión “cuando se trate de escrituras de constitución de préstamo con garantía se considerará adquirente al prestatario”.

money-1017463_640Esto implica que el sujeto pasivo del impuesto pasa a ser el prestamista (entidad bancaria) y no el cliente (prestatario).

Posteriormente, y ante el revuelo organizado por la sentencia, el presidente de la Sala Tercera del Tribunal Supremo emitió una Nota Informativa sobre la Sentencia nº 1505/2018, en la que se avoca al Pleno de la Sala para conocer alguno de los recursos pendientes con objeto similar, al objeto de decidir si el giro jurisprudencial materializado en la sentencia mencionada debe de ser confirmado o no.

insurance-1987868_640En resumen, ¿qué hacer ahora? ¿reclamo el impuesto? ¿espero a ver qué decisión final se toma? Nuestra recomendación es esperar a que se aclare definitivamente todo y solo aquellas personas que tengan cerca el período de prescripción del impuesto, soliciten la devolución. El resto de personas, la recomendación es que esperen.

Fotos: Skitterphoto y Tumisu